Страница - 27

5. Кредитные правоотношения складываются между социалистическими организациями, имеющими право на получение банковских ссуд, и кредитующими их банками

Кредиты предоставляются производственным объединениям, предприятиям, организациям и иным хозорганам, состоящим на хозяйственном расчете, имеющим самостоятельный баланс и наделенным в установленном порядке оборотными средствами. Правом на получение кредитов пользуются также колхозы, другие кооперативные организации, межхозяйственные предприятия и организации, жилищно-строительные кооперативы.

Организации, финансируемые за счет бюджетных ассигнований, банковскими кредитами не пользуются, кроме случаев, прямо предусмотренных законом.

Основанием возникновения каждого конкретного кредитного правоотношения является договор банковской ссуды. Договор носит плановый характер, он заключается на основе кредитного плана банка, в котором определяются предельные нормы кредитования для каждой организации — лимиты кредитования. Лимит кредитования порождает для банка административного характера обязанность предоставить по требованию организации кредит на определенную лимитом сумму, для организации же — только право требовать предоставления кредита в пределах лимита. Обязанности использовать лимит кредитования не существует.

В ряде случаев банки предоставляют ссуды и без лимитов, но в пределах утвержденных для них кредитных планов.

Договор банковской ссуды заключается в письменной форме путем подачи в банк заявления о предоставлении ссуды с приложением необходимых документов и наложения на заявление резолюции управляющего учреждением банка.

Кредитование хозорганов производится по ссудным (простым) счетам и специальным ссудным счетам.

Ссудные (простые) счета открываются хозорганам по каждому объекту кредитования. Они носят учетный характер. Суммы ссуд зачисляются на расчетный счет хозоргана. На специальный ссудный счет средства перечисляются банками и расходуются на покрытие требований кредиторов. Каждому хозоргану может быть открыт только один специальный ссудный счет.

Если в производственном или научно-производственном объединении расчеты за товаро-материальные ценности и оказанные услуги производятся в учреждениях банков по месту нахождения производственных (структурных) единиц, в этих учреждениях могут быть открыты ссудные и спецссудные субсчета объединений.

Обязанность банка предоставить кредит возникает из совокупности юридических фактов — кредитного плана и соответствующего закону заявления хозоргана о предоставлении ссуды. Отказ банка в кредите может быть обжалован только в административном порядке вышестоящему учреждению банка.

Гражданские правоотношения банка и ссудополучателя возникают лишь с момента перечисления денежных средств на соответствующий ссудный счет. При этом у банка возникает право требования возврата ссуды, а у ссудополучателя — обязанность вернуть ее в установленный срок.

В отличие от обычного договора займа банковские ссуды предоставляются на началах возмездности. В ходе экономической реформы была осуществлена дифференциация процентных ставок в зависимости от вида ссуды и продолжительности пользования ею. Так, за кредиты под расчетные документы в пути взимается 2% годовых, за кредиты на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств — 8%, за просроченные ссуды— 10%.

Предоставляемые банками кредиты обеспечиваются залогом товаро-материальных ценностей, а в необходимых случаях — гарантиями вышестоящих организаций (ст. 27 Устава Госбанка СССР, ст. 27 Устава Стройбанка СССР).

Залоговое право банка на товаро-материальные ценности предполагает право банковского учреждения реализовать их и вырученные средства обратить в погашение задолженности по ссуде. Однако к такой мере обеспечения исполнения ссудного обязательства банки не прибегают почти никогда. В то же время банки систематически контролируют материальное обеспечение по ссуде, поскольку они имеют право досрочно взыскивать ссуду в случае возникновения необеспеченной задолженности, продажи или израсходования заложенных ценностей. В условиях социалистического хозяйства исполнение требования банка о возврате ссуды в достаточной мере гарантируется правом банка без согласия ссудополучателя списывать поступающие на его счет денежные суммы в погашение задолженности по ссудам, возможностью для банка погасить задолженность по ссуде за счет средств вышестоящей организации-гаранта, а также развернутой системой кредитных санкций.

Банковские ссуды выдаются лишь на цели, предусмотренные законом. Ссудополучатели не имеют права использовать полученные денежные средства не в соответствии с их целевым назначением.

Банковские учреждения в соответствии с возложенными на них контрольными функциями систематически проверяют использование ссуд по назначению и при обнаружении нарушений имеют право истребовать ссуду досрочно.

Виды банковских ссуд различаются по срокам, на которые ссуды предоставляются, по их целевому назначению и по основаниям возникновения кредитных правоотношений. Банковскими ссудами покрывается потребность в средствах для эксплуатационных нужд, а также для нужд капитального строительства и капитального ремонта. В первом случае обычно предоставляются ссуды краткосрочные — на срок до одного года, во втором — ссуды долгосрочные, на срок свыше одного года.

Краткосрочные ссуды предоставляются в соответствии с действующим законодательством под сезонные и другие сверхнормативные запасы товаро-материальных ценностей, под расчетные документы за отгруженные товары и оказанные услуги, на сезонные затраты, связанные с заготовкой и производством продукции, на временное восполнение недостатка собственных средств и т. д.

Долгосрочные ссуды предоставляются Стройбанком и Госбанком на затраты по внедрению новой техники и другие мероприятия по техническому совершенствованию и улучшению организации производства, по научной организации труда, по расширению и организации производства товаров народного потребления и улучшению их качества и т. д. Долгосрочный кредит является важным источником финансирования капитального строительства.

Как правило, ссуды предоставляются на основании заявлений организаций, их можно назвать договорными. От них следует отличать ссуды нормативные, выдаваемые банками при наступлении предусмотренных законом условий без заявления ссудополучателя и независимо от его желания. В соответствии с п. 57 постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 12 июля 1979 г. №.695 «Об улучшении планирования и усилении воздействия хозяйственного механизма на повышение эффективности производства и качества работы» для повышения ответственности покупателя продукции или товаров за соблюдение платежной дисциплины при наступлении срока платежа и временном отсутствии средств у покупателя акцептованные им платежные документы оплачиваются Госбанком или Стройбанком за счет ссуды с отнесением задолженности по ссуде на счет покупателя и со взиманием при длительной просрочке повышенных процентов. Аналогичное правило установлено для оплаты счетов подрядчиков за выполненные работы.

Если потребность в платежном кредите возникает не при временном отсутствии средств, а в результате длительных финансовых затруднений, после непрерывного пользования платежным кредитом в течение 60 дней, хозорганы могут быть полностью или частично сняты с платежного кредита или кредит им может предоставляться под гарантию вышестоящей организации.

Кредитные поощрения и санкции носят односторонний характер. Они применяются банком к ссудополучателю, поскольку только ссудополучатель является в кредитном правоотношении обязанной стороной. Постановление Совета Министров СССР от 3 апреля 1967 г. № 280 обязало Госбанк СССР обеспечить Дифференцированный подход к предприятиям и организациям при кредитовании и расчетах. В зависимости от выполнения утвержденных планов реализации продукции и планов накоплений, а также от сохранности собственных оборотных средств и выполнения планов выпуска продукции в натуральном выражении по основной номенклатуре, учреждения Госбанка СССР' могут переводить хорошо работающие предприятия и организации на льготный режим кредитования, а плохо работающие — на особый режим кредитования.

При льготном режиме хозорганам предоставляются внели-митные ссуды целевого назначения.

При переводе на особый режим кредитования ставки за пользование кредитом повышаются на 20%, ссуды на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств выдаются только под гарантию вышестоящей организации, прекращается или ограничивается предоставление отдельных видов кредита.

Особый режим кредитования применяется через 30 дней после предупреждения об этом руководителя предприятия (организации).

Если предприятие или организация по истечении 6 месяцев со дня перевода на особый режим кредитования не улучшит свою работу, банк может прекратить кредитование (кроме некоторых видов кредита), предъявить ранее выданные ссуды к досрочному взысканию, направить на погашение задолженностей по ссудам выручку от реализации заложенных в банке товаро-материальных ценностей.

6. Банковские ссуды, предоставляемые гражданам

Банковское кредитование граждан, как и кредитование организаций, носит целевой, срочный, возвратный и возмездный характер.

За пользование банковскими ссудами граждане уплачивают проценты в размерах, установленных законом. Они не превышают 2% годовых, лишь по просроченным ссудам за время просрочки взимается 3% годовых. Инвалиды, в ряде случаев участники Отечественной войны, от уплаты процентов освобождены.

Ссуды выдаются гражданам на цели, предусмотренные законом, причем, банк осуществляет контроль за их целевым использованием, имея право при нарушении потребовать досрочного возврата денег с уплатой повышенных процентов.

Действующее законодательство предусматривает предоставление гражданам кредита на строительство и приобретение жилых домов, на приобретение скота, хозяйственное обзаведение, на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков и на затраты связанные с переселением из зон затопления водохранилищу

Ссуды выдаются гражданам при наличии условий, предусмотренных законом. В некоторых случаях гражданин обязан погасить лишь часть ссуды. Другая ее часть погашается или за счет бюджета, или за счет той социалистической организации, работником которой он является.

Оказание финансовой помощи гражданам оформляется их индивидуальными обязательствами. При этом неработающие граждане, имеющие право на получений ссуды, и работники бюджетных учреждений получают ссуды непосредственно в банке; выдача ссуд колхозникам, работникам хозрасчетных предприятий и организаций осуществляется по месту их работы под обязательство соответствующей организации. Погашение ссуды в первом случае производится платежами в банк, во втором случае — платежами в кассу хозяйства (колхоза, предприятия, учреждения). В свою очередь хозяйство в соответствии с принятым на себя обязательством производит платежи в банк.

В целях гарантии своевременного погашения кредита учреждения банка могут в отдельных случаях производить выдачу ссуды при условии поручительства одного или нескольких трудоспособных членов семьи, родственников заемщика, имеющих самостоятельный заработок.

До погашения ссуды банк имеет залоговое право на жилые дома, построенные или приобретенные за счет ссуды. В случае гибели заложенного имущества банк вправе получить удовлетворение из страхового возмещения, причитающегося заемщику.

7. Денежные вклады граждан в кредитных учреждениях

Денежные вклады граждан в кредитных учреждениях обеспечивают надежное хранение свободных денежных средств Населения, содействуют накоплению денежных сбережений и использованию их в интересах развития народного хозяйства СССР. Основная масса вкладов находится в сберегательных кассах, вклады принимаются также учреждениями Госбанка СССР и Внешторгбанка СССР.

Вкладчиками могут быть граждане СССР, иностранные граждане и лица без гражданства, независимо от их возраста. Вкладчиком считается лицо, на имя которого принят вклад и выдана сберегательная книжка.

Сберегательные кассы выдают вклады по первому требованию вкладчика как полностью, так и частями. Сохранность денежных средств на вкладах и выдача их по первому требованию вкладчика гарантируется государством. Вкладчик может распоряжаться денежным вкладом как лично, так и через представителя.

Вкладом, внесенным кем-либо на имя несовершеннолетнего, до достижения последним 15 лет, распоряжаются его родители или иные законный представители. По достижении им 15 лет он приобретает право распоряжения вкладом, но с согласия своих родителей или законных представителей. Несовершеннолетний, который сам внес на свое имя вклад в сберегательную кассу, распоряжается им самостоятельно.

В случаях, предусмотренных Уставом Гострудсберкасс, вклад может быть сделан на предъявителя.

Временно свободная денежная наличность используется сберегательными кассами в интересах развития народного хозяйства. За пользование денежными средствами сберегательные кассы выплачивают вкладчику доходы в виде процентов или выигрышей.

Различаются вклады до востребования, срочные, условные, выигрышные и на текущие счета.

По вкладу до востребования вкладчик может полностью или частично получить вклад в любое время.

Срочный вклад открывается на срок не менее шести месяцев. Вкладчик может истребовать вклад и до истечения шести месяцев, но в таком случае проценты ему будут выплачиваться в обычном размере, а не в повышенном, установленном для срочных вкладов.

Условный вклад вносится на имя другого лица и выдается при наступлении условия, например, при достижении совершеннолетия, вступлении в брак и т. д.

По выигрышным вкладам доходы выплачиваются не в виде процентов, а в виде выигрышей по тиражам. При вкладах на текущие счета выплаты производятся по выданным владельцу счета чекам. Чековые книжки предоставляются вкладчику сберегательной кассой.

Сберегательные кассы сохраняют в тайне сведения о вкладчиках и совершаемых ими операциях по вкладам. Соответствующие справки могут предоставляться лишь судам, органам предварительного следствия и органам дознания в случаях, предусмотренных законом, а также государственным нотариальным конторам по находящимся в их производстве делам о вкладах умерших вкладчиков. Взыскание на вклады может быть обращено на основании приговора или решения суда по иску о взыскании алиментов (при отсутствии заработка или иного имущества, на которое можно обратить взыскание), либо о разделе вклада, являющегося совместным имуществом супругов.

Конфискация вкладов граждан может быть произведена на основании вступившего в законную силу приговора или вынесенного в соответствии с законом постановления о конфискации имущества.

Вкладчик вправе сделать сберегательной кассе распоряжение о выдаче его вклада в случае смерти указанным им лицам (см. гл. 26).

ГЛАВА 15

ДОГОВОР ПОРУЧЕНИЯ

1. Понятие и значение договора поручения

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить за счет и от имени другой стороны (доверителя) определенные юридические действия.

Доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если уплата вознаграждения предусмотрена законом или договором (ст. 391 ГК).

Договор поручения относится к группе посреднических договоров услуг. Он направлен к образованию правовой связи трех субъектов: доверителя, поверенного и третьего лица. Договор поручения определяет внутренние взаимоотношения поверенного с доверителем, но исполнение договора поверенным создает для доверителя непосредственные права и обязанности перед третьими лицами. Таким образом, основным содержанием договора поручения является соглашение о представительстве.

Из определения вытекает, что этот договор является консенсуальным, двусторонним, и, как правило, безвозмездным, Возмездность должна быть оговорена в законе или договоре (ч. II ст. 391 ГК). Двусторонний характер отношений не зависит от возмездности или безвозмездности договора. Даже в тех случаях, когда доверитель и не должен платить поверенному вознаграждение, он обязан на основании ст. 395 ГК обеспечить поверенного средствами, нужными для исполнения поручения и возместить ему понесенные необходимые издержки.

Предметом договора поручения является совершение поверенным определенных юридических действий (ч. 1 ст. 391 ГК), допускается совершение поверенным и фактических действий, (т. е. оказание технических услуг вспомогательного характера например, отыскать для продавца отчуждаемого имущества покупателя).

По предмету договор поручения отграничивается от договора подряда. Предметом последнего являются не юридические действий, а выполнение работ по заданию заказчика. Следует отличать договор поручения и от договора комиссии. Поверенный совершает действия от имени доверителя, а комиссионер от своего имени.

Сторонами по договору поручения могут выступать как юридические лица, так и граждане. Юридическое лицо вправе совершать в качестве поверенного только такие сделки, которые не противоречат V его уставу или общему положению об организациях данного вида (ст. 65 ГК), либо вытекают из характера выполняемых задач (ч. 1 ст. 27 ГК). Гражданин для участия в договоре на стороне поверенного должен быть дееспособным (ст. 11 ГК).

Особенностью договора поручения является его лично-доверительный характер (ст. 394 ГК). Для доверителя важное значение имеет личность поверенного, а для поверенного — личность доверителя. Если один из них утратил доверие к другому, то это может служить основанием для прекращения договора в любое время.

Форма договора поручения определяется общими правилами о форме сделок.

Между гражданами договор поручения заключается обычно для совершения от имени доверителя юридических действий бытового назначения: получения зарплаты и иных платежей, пенсий, денежной и посылочной корреспонденции и т. п. Применяется этот договор в хозяйственных связах между социалистическими организациями.

Одной из разновидностей договора поручения является договор на комплектование строящихся и реконструируемых предприятий, заключаемый предприятием с генеральной проектной организацией, на основании которого последняя заключает договор с Союзглавкомплектом от имени предприятия и обеспечивает его исполнение.

Поскольку договор поручения заключается для совершения поверенным действий в отношении третьих лиц, доверитель обычно выдает поверенному доверенность. Однако доверенность не всегда соответствует данному поверенному поручению. На деле содержание правомочий поверенного может оказаться уже или, напротив, шире, чем доверенность. Например, поверенному поручается получить груз и переотправить его определенному получателю, а доверенность оформлена лишь на получение груза. Для третьих лиц юридическое значение будет иметь доверенность.